——写在《反洗钱法》颁布实施十周年之际

2016年是“十三五”的开局之年，也是《反洗钱法》颁布实施的第10年。在反洗钱工作的道路上，十年风雨兼程，从合规为本到风险为本的反洗钱工作方法，从要我做到我要做的工作理念，从被动报告到主动监测的可以交易分析，从人工测评到系统自动评级的客户风险等级划分，公司反洗钱内控措施不断完善，系统持续优化，反洗钱工作整体质量不断提升，工作成效显而易见。

但随着社会经济的不断发展，洗钱逐渐呈现国际化、专业化和集团化趋势，洗钱涉及的领域越来越广，洗钱手段的科技含量越来越高，使反洗钱工作面临的压力越来越大，形势越来越严峻，对反洗钱工作也必须要有更新更全面的认识。

人寿保险洗钱的风险及主要表现形式：

保险合同的特点主要表现在投保人、被保险人和受益人可以不同，投保人和受益人可以变更，保费缴纳方式灵活且可以随时退保，这些特点使保险产品、保险行业暗含洗钱通道，被洗钱分子所利用。

    一是保险欺诈洗钱。在信息不对称的情况下，洗钱者故意制造保险索赔案件，获取赔款。这种行为通常事先就有计划地用“黑钱”投保，待出险时，洗钱者可名正言顺地获得赔款，达到洗钱目的。

    二是长险短做洗钱。洗钱者选择长期人寿保险，但其本意不在风险保障，而是通过这一投保行为掩盖非法资金的转移，在缴纳大额保费获取保单后，短期内（一般在犹豫期内）申请退保，获取受法律保护的退保金或现金价值。

三是趸缴即领洗钱。主要有两种方式，一种情况是洗钱者投保趸交产品，一次性缴纳保费后短期内（一般在犹豫期内）退保。另一种情况是洗钱者以虚构年龄或被保险人事实，趸缴购买年金保险，洗钱者可根据需要，合法领取年金型收入，也可一次性全额提取。

四是团险洗钱。主要表现在洗钱者以公司名义购买团体保险，虚列被保险人名录，保单生效后，通过申请退保，将退保金返还投保人指定的单位或个人账户，这样便实现了将“黑钱”洗“白”的目的。

五是银行保险洗钱。银行保险销售过程中往往体现出办理手续简便、征询客户信息有限、银行柜员业务熟练程度不一等特点，为洗钱者实施银行保险洗钱提供了可操作便利。

六是新型保险产品洗钱。投资连接保险、万能保险、分红保险等新型产品的传统保障偏低，保费资金可以调配，进入投资账户的保费具有显著理财功能。购买这类产品，不但可以改变“黑钱”性质，还可能实现“黑钱”的边洗边赚。

七是利用保险中介洗钱。洗钱者利用中介机构灵活的关系渠道和广泛的客户资源，混淆、掩盖投保资金性质和投保人背景，将“黑钱”转换为保险机构承保保费，融入保险市场进行洗钱运作。

八是利用预缴、多缴保费洗钱。洗钱者往往有预谋的预缴或多缴保险费后，再要求退回预缴或多缴的费用，通过资金在保险保险公司的一进一出来掩盖“黑钱”的性质。

虽然寿险行业洗钱的方式多种多样，但在反洗钱方面，人寿保险也有其自身的优势和特点，主要表现在以下几个方面：

一是反洗钱内控机制健全。以风险为本的全面风险管理已成为现代企业的管理模式，反洗钱已成为公司风险管理的一项重要内容，公司已建立和完善了反洗钱内控管理机制，一方面反洗钱管理组织架构已经形成，并且延伸到了最基础的展业机构，工作职责明确，使反洗钱工作有人管。另一方面优化了反洗钱系统，完善了反工作流程和管控制度，反洗钱工作已经覆盖到各业务条线和各个工作环节，明确了反洗钱要做什么、怎么做和谁来做。

二是客户身份识别可以做到“了解你的客户”。“了解你的客户”，主要在展业环节。人寿保险展业主要通过两种渠道实现，一种是熟人业务，一种是陌生拜访业务。熟人业务对客户非常了解，陌生业务需要通过多次拜访和接触，对客户了解清楚，方可促成业务。所以这两种方式都能够做到对客户（包括投保人、被保险人和指定受益人）的身份开展了解。针对这一点，营销员代理合同中也有明确规定。

三是流水作业可层层把关。人寿保险业务从展业到核保、承保，再到后期的保全、查勘、理赔、资金支付等服务，均由不同岗位进行操作。各个环节都有规范的操作流程，同时保险合同中对投保人、被保险人和指定受益人规定的很明确，对客户身份和交易事项，各业务环节能够层层监控和把关。

四是持续交易可持续监控。寿险业务不是一次性交易，需要与客户保持数年乃至终身的业务关系。客户保费的缴纳方式主要分为期缴和趸交，期缴业务客户需要连续数年缴费，趸交业务即使客户一次性交了保费，保障关系还会持续。所以寿险业务的这种性质就决定了公司可以对其进行持续识别和监控。

五是重点交易可重点控制：人寿保险业务的关注重点，从保险产品方面来说，主要关注投资理财型产品；从缴费方式来看，重点关注趸交业务；从业务类型来看，重点关注短期内退保业务，尤其是犹豫期内退保业务。

六是重点环节可重点关注：人寿保险的反洗钱需要重点关注承保、保全（含理赔）、支付三个环节，即“抓两头控中间”。承保环节主要把好业务的入口关，把控好客户身份识别、身份资料及交易的真实性、完整性和投保资金来源的合法性。保全（理赔）环节主要把好中间的服务关，控制好保单信息变更、退保、给付、赔付业务的过程操作，是三个环节中非常重要的一个环节，可以对客户身份和交易记录进行持续识别。支付环节主要是把好资金的出口关，根据不同类型的资金支付，把控资金支付的合法性，同时还可以对前端业务起着复核与监控的作用。

洗钱是一种社会矛盾，需要全行业、全社会共同关注，所以反洗钱宣传和反洗钱知识培训尤为重要。

反洗钱工作任重道远，需要全民参与，联防联控。只要每个人多一份责任，真正践行“预防洗钱，人人有责”，则洗钱行为就可防、可控。