有医保宜选“津贴型”医疗险

目前医疗险主要包括报销型和津贴型两种。报销型是指被保险人的合理住院费用按一定比例（一般为80%左右）由保险公司报销，报销额度以保险金额为限。津贴型合同则约定被保险人住院后，根据每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数给付保险金。

据有关人士介绍，报销型医疗保险中，若被保险人已从社保或其他社会福利机构取得了赔偿，保险公司仅给付剩余部分。社保不能报销的医疗费（进口药、特效药、特护病房等），商业医疗保险同样不能报销。其作用是社保报销后，在需按比例自付的那一部分进行相应的赔偿。举个例子来说明：

王小姐，30岁，有社保并买了一份报销型医疗保险。今年她因住院花去医疗费用共计8000元，其中3000元是社保不能报销的进口药。社保支付了4000元，保险公司最多只能支付社保可报销范围内的部分，即5000元—4000元=1000元。这对已有社保的消费者而言，显然不太划算。

因此，有关专家介绍，对于已经有社会基本医疗保险的人来说，除了购买重疾险外，不妨搭配一些与社保理赔不冲突的津贴型医疗保险，弥补自己的患病就医损失。这样的组合也许更为合适。比如你买的是100元/天的住院补贴附加险，那么住院期间就是每天拿100元的补贴；如果在三家保险公司都买了100元/天的住院补贴保险，那

么你住院后就一共可以得到300元/天的津贴。而不论你治病花多少钱，也不管你已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用。

健康险的理赔应当如何办理

从理赔给付的角度看，各保险公司一般开办的健康险主要有医疗费用报销型和医疗补贴型两类。由于这两类险种的保险责任和理赔给付方式不同，因此，客户出险后来保险公司办索赔应该注意的问题也有区别。

医疗费用报销型保险，是指对实际产生的医疗费用按条款约定进行的理算赔付，一般需要提供齐全必要的单证：原始病历、出院小结、住院发票收据、住院费用清单（包括用药清单和其他治疗费用清单）、保险单原件、身份证明。此外，医疗费用报销型的保险理赔给付是补偿保险给付，如被保险人在申请理赔前，已在单位或其他保险公司报销了部分医疗费用，那么，已报销费用在核算时就予剔除。

医疗补贴型保险，是指对产生的医疗事实给予一定金额的补贴，不受实际产生的医疗费用限制，如一些保险公司的附加住院补赔、终身住院补贴，此两个险种均是按实际天数进行赔付。理赔时除需要提供必要的单证外，每日住院的事实必须清楚，如在住院期间私自外出、或治疗已经结束而不出院的，在理赔时不能认可。

报销型医疗险和津贴型医疗险的区别

目前市场上的医疗险报销型和津贴型两种。其中购买津贴型医疗险的投保人因病住院，保险公司按一定标准赔付，各社保以及其他商业保险都不冲突。理赔时通常也只需要提供诊断书或者发票复印件即可；而购买费用型医疗险的投保人住院期间费用可在保险额度内报销，但报销受社保报销范围限制。同时，对于已经在其他保险产品中获得理赔的部分，也不能重复赔付，理赔要凭发票原件。

现在我们社会保障的机制越来越健全了，一般来说，每个人都有单位给办的社会医疗保险，但由于社保有报销比例和报销范围的限制，动辄上万元的医疗住院费用，让很多人不得不选择购买商业医疗保险，以补充社保的不足。那么这种情况下，应该怎么规划自己的保险呢？

近年来国内保险公司推出大量的医疗保险产品，但绝大多数产品只停留在社保规定的报销范围内，而大量被排除在社保药品目录外的新药、急救药、高效药品，价格不菲，却需要自掏腰包。因此，购买商业医疗保险如为了补充社保，那么在选择投保时，就要注意商业医保能否突破社保的报销限制。

社保不足，商业医疗保险补充

津贴型医疗保险不仅对被保险人住院或手术期间发生的医药费作出补偿，甚至对营养费也作出补偿。津贴型保险与社保没有直接联系，只要住院或者手术，保险公司就必须赔偿，这种产品在市面上比较普遍。

投保津贴型保险，需要注意些什么？